Аннуитетные платежи: как работают, когда выгодны и что нужно знать перед подписанием договора

Когда вы берёте аннуитетные платежи, это способ погашения кредита, при котором каждый месяц вы платите одинаковую сумму, включающую и проценты, и основной долг. Также известен как равномерный платёж, такой подход стал стандартом для ипотеки в России — не потому, что он самый выгодный, а потому что он прост для понимания и удобен для банков. Вы платите столько же каждый месяц: в первый месяц большая часть суммы идёт на проценты, в последний — почти всё на основной долг. Это не значит, что вы платите меньше — наоборот, за весь срок вы переплачиваете больше, чем при дифференцированной схеме.

Почему банки так любят аннуитетные платежи, формулу, которая гарантирует стабильный доход от процентов на протяжении всего срока кредита? Потому что риск для них ниже. А для заемщика — это удобно: вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц, и можете планировать бюджет. Но если вы планируете досрочно погасить кредит, аннуитет — не лучший выбор. В начале срока вы погашаете в основном проценты, а не долг. Поэтому досрочные платежи в первые годы почти не снижают общую переплату. В отличие от дифференцированных платежей, схемы, при которой сумма платежа уменьшается со временем, потому что основной долг сокращается быстрее, где вы сразу начинаете возвращать больше основного долга.

Если вы берёте ипотеку на 20 лет, аннуитетный платёж может показаться манной небесной — стабильно, понятно, без сюрпризов. Но если вы посмотрите на график платежей, то увидите: за первые пять лет вы вернёте лишь 15–20% от суммы кредита. Остальное — проценты. Это значит, что если вы решите продать квартиру через пять лет, вы почти не сэкономите — вы просто отдали банку деньги, а долг остался почти тот же. И если вы не умеете считать, вас легко убедят, что «аннуитет — это нормально, так все делают». Но не все делают правильно. Сравните два варианта: аннуитет и дифференцированный платёж. Потратьте 15 минут на калькулятор — и вы поймёте, на сколько тысяч рублей вы переплатите.

Аннуитетные платежи не плохи сами по себе. Они хороши, если у вас стабильный, предсказуемый доход и вы не планируете досрочно гасить кредит. Если же вы работаете в сфере с переменным доходом, планируете продать квартиру через 3–5 лет или хотите сэкономить — дифференцированный платёж будет намного выгоднее. Но банки редко предлагают его. Их интерес — ваша стабильность, а не ваша экономия. Поэтому, если вы хотите сэкономить, не ждите, пока вам предложат лучшее. Спросите о дифференцированной схеме. Проверьте условия. Посчитайте. Не полагайтесь на то, что «всё так принято».

В подборке ниже вы найдёте практические статьи, которые помогут разобраться в кредитных схемах, проверить условия ипотеки, понять, как уменьшить переплату и не попасть на скрытые комиссии. Здесь — не теория, а реальные инструкции, которые уже помогли тысячам покупателей сэкономить десятки тысяч рублей.